Сельскохозяйственный кредит — обнимает все виды кредита, необходимого для владения и пользования землей. Насколько речь идет о кредите для покупки имения или раздела наследства, а также о прочных улучшениях, кредит носит название поземельного, реального, мелиоративного, ипотечного или долгосрочного; насколько он относится к С. производству, к ведению хозяйства, он известен под названием личного, сельского, С. или краткосрочного кредита. В том и в другом случае С. кредит обладает некоторыми отличительными чертами, вытекающими из основных требований землевладения и сельского хозяйства. Поэтому для С. кредита существуют самостоятельные кредитные учреждения, по организации отличающиеся от коммерческих или торговых банков. Некоторые из учреждений, служащих С. кредиту, уже рассмотрены в статьях о банках и мелиор. кредите. Повсеместное увеличение задолженности землевладения придает вопросу о С. кредите первостепенное значение. Истинная роль С. кредита, причины задолженности и влияние ее на землевладение впервые выяснены с надлежащей полнотой и ясностью Родбертусом (см.), сочинение которого: «Zur Erklärung und Abhilfe der heutigen Creditnoth des Grundbezitzes», появившееся более 30 лет тому назад, остается до сих пор в критической своей части лучшим произведением по этому вопросу. Строго разграничив кредит под залог городской недвижимости от С. и выделив из последнего личный кредит, Родбертус в основу своего учения поставил особенный характер поземельной собственности, которым она отличается от капитала. Поземельная собственность не есть продукт; она не имеет ценности, которая не находилась бы в зависимости от дохода. Чистый доход может, поэтому, служить единственным правильным основанием для определения ценности земли; выведенная на основании дохода ценность должна во всех сделках и оборотах получить преобладание и вытеснить представление о земле, как о капитале. Поземельный кредит должен быть организован, поэтому, на началах рентного принципа (аналогичного средневековому институту покупки ренты, Rentenkauf), а не современного капиталистического. Занимая капитал под залог земли и обязуясь его возвратить, иногда даже в короткий срок, землевладелец, в сущности, принимает на себя обязательство, которого не может выполнить. В фабричном производстве, в торговле капитал в определенный срок полностью возвращается, и кредитная сделка, по которой фабрикант или торговец обязуются в известный срок произвести расчет, совпадает с самым существом дела. Не то в сельском хозяйстве: земля приносит только определенный доход; она не в состоянии возвратить капитала. Отождествление земли с капиталом привело к тому, что все сделки с землей приняли в современном экономическом порядке форму, присущую капиталу. Отсюда весьма тяжелые последствия для землевладения, полное подчинение его городскому капиталу. Игнорирование особенных свойств землевладения, в отличие от других видов собственности, лишает землевладение всякой устойчивости. Точно так же существующие кредитные учреждения, не говоря уже о частном кредите, не считаются с отличительной чертой землевладения. В определении причин задолженности господствуют, по мнению Родбертуса, ошибочные воззрения. Ни плохое ведение хозяйства, ни несчастные случаи, ни затраты на мелиорации не имеют такого значения, какое им часто приписывали; их не следует считать главными причинами задолженности. Последняя имеет своим источником переход земли из рук в руки путем наследования и отчуждения. Нет ничего более ошибочного, чем утверждение, что ипотечные долги носят мелиоративный характер. Взятые под залог земель капиталы, получают обыкновенно совсем другое назначение: они не вкладываются в землю, не содействуют увеличению доходности, не создают источника для уплаты процентов, а употребляются на уплату лицам, уходящим от земли — прежним владельцам при добровольных переходах или сонаследникам при разделе наследства. Вследствие этого огромные суммы, в которых выражается задолженность землевладения, нисколько не улучшают положения землевладения, а напротив, его ухудшают, возлагая на него бремя уплаты процентов за капиталы, не имеющие ничего общего с С. производством и культурой земли. Капиталы, необходимые для хозяйства, получаются посредством личного или мелиоративного кредита, а не поземельного. Не то мы видим в других отраслях народного хозяйства. Так, долги, падающие на городскую собственность, возникли благодаря займам, сделанным для построек; без кредита не могло бы возникать новых домов. Делая заем на устройство фабрики или завода и принимая на себя долг, фабрикант дает этому капиталу производительное назначение, создает из него новое богатство. Ипотечные долги землевладельцев, за весьма редкими исключениями, являются, наоборот, бременем, которое падает на землю и сокращает ее доход не вследствие требований С. характера, а в силу основных начал гражданского строя (раздел наследства, свобода перехода земли из рук в руки). Положение это ухудшается еще тяжелыми формами, которые приняла задолженность. Обычное представление резко разграничивает частный, индивидуальный кредит от организованного банкового, и в развитии последнего на счет первого видит большой прогресс. Родбертус считает одинаково вредными оба вида кредита, так как оба они основаны на принципе капитальных, а не рентных долгов. Свою мысль он иллюстрирует следующим примером: если имение приносит 4 тыс. ренты, то при рыночном проценте в 4% ценность его определяется в 100000 мар. Когда такое имение делится между четырьмя наследниками, тот, кто принимает на себя имение и выплачивает остальным их доли, сразу обременяет его долгом в 75000 мар. Этого капитала в 75000 м. он не получил, он им никогда не располагал и на хозяйство его не употребил. С возвышением процента до 5%, оценка имения, при наличности того же дохода, понижается до 80000 м. Вся эта разница в цене (от 100 тыс. до 80 тыс.) падает исключительно на владельца; его доля в имении сводится к минимуму, тогда как долги его остаются в неизменном состоянии. Мало того: ему грозит опасность, что с повышением рыночного процента к нему будет предъявлено требование возврата капитала или увеличения процентов. Тогда почти весь его доход будет поглощен платежами, и он попадет в самое тяжелое положение. Причина такого явления заключается, по мнению Родбертуса, в том, что задолженность приняла форму капитального долга, а не рентного, и основанием для задолженности послужила фиктивная оценка, которая была принята за реальную. На почве этой фиктивной оценки возникли долги, сохраняющее свою силу и тогда, когда прекратилась фикция и оценка земли понизилась. То же имеет место и при покупке не на наличные деньги, а с залогом. Совершенно иначе было бы, если бы на землю смотрели как на рентный фонд, а не как на капитал, и все сделки с землей были бы построены на принципе ренты. Задолженность выразилась бы тогда не в виде капитальных долгов, а рентных; на землю падало бы обязательство выплачивать часть ренты, а не определенные суммы капитала. На этих воззрениях построен проект реорганизации поземельного кредита, предложенный Родбертусом. Практического осуществления его проект не получил, но критическая часть его работы до сих пор считается весьма ценной. Некоторое влияние его идей обнаруживается на новейших аграрных реформах Германии (внутренняя колонизация, попытка создать новое крестьянство посредством раздробления помещичьих имений), на проектах реорганизации кредита, бывших предметом обсуждения аграрной конференции 1894 г. (доклад проф. Зеринга), на институте рентных имений (см.). Эта форма задолженности допускается и новым общегерм. гражд. уложением (ст. 1199—1203). Правильная организация поземельного кредита основана на нижеследующих требованиях. Прежде всего, необходимо, чтобы кредит был долгосрочный, а не краткосрочный. Капитал, употребленный на покупку земли или на выдел наследственных долей, не может быть возвращен из доходов. Поэтому кредит на коротюй срок, как он практикуется в других отраслях народного хозяйства, неприменим к землевладению. Из этого основного требования вытекает, что индивидуальная ипотека (у нас — частная закладная) не соответствует своему назначению. Право требовать возврата капитала ставит землевладельца в безвыходное положение. Не получая из доходов капитала, который должен быть возвращен, он рискует потерять свое имение или должен подчиняться самым невыгодным условиям займа. Долгосрочный кредит могут открывать не все банки, а только специально для того организованные, пользующиеся для своих оборотов выпуском бумаг на предъявителя, закладных листов и облигаций. Открывая кредит под залог имения на несколько десятилетий, банки должны сами располагать капиталами, отданными в их распоряжение на такие же продолжительные сроки. Банки являются, поэтому, лишь посредниками между землевладельцами и лицами, приобретающими закладные листы. Последние выпускаются с таким расчетом, чтобы землевладельцы ежегодными взносами могли погасить свои долги в условленные сроки. Если ссуды выдаются на 30—40—50 лет, то и закладные листы выпускаются на те же сроки. Действительными кредиторами землевладельцев являются не банки, а капиталисты, покупающие закладные листы: роль банков сводится к организованному посредничеству. В связи с долгосрочностью находится и другое правило (Kündigungsrecht), заключающееся в отказе банков от права требовать возврата долга до наступления известного срока, и владельцев закладных листов от права предъявлять листы к банкам для оплаты. Требование это может быть осуществлено лишь при наличности земельных банков, а не индивидуальных ипотек. На практике оно не получило еще полного применения. Наконец, с долгосрочностью связана и постепенная амортизация. На последнюю при возникновении банков долгосрочного кредита возлагали большие надежды; ее защитники утверждали, что землевладение благодаря постепенному ежегодному погашению может в течение нескольких десятилетий совершенно освободиться от лежащих на нем долгов. При учреждении Crédit foncier de France в 1852 г. министр Персиньи думал, что «можно предвидеть день, когда земля будет освобождена от ипотечного долга, унаследованного веками»: стоит только ежегодно погашать 1/2—1% долга, чтобы в течение 40—50 лет погасить весь долг. Эти преувеличенные ожидания далеко не оправдались; амортизация не встречает теперь такой безусловной симпатии, какой раньше пользовалась. Время показало, что она не избавила и не в состоянии избавить землевладение от долгов. Как только погашена часть долга, землевладельцы стремятся получить обратно погашенную часть, и общая сумма долгов нисколько не уменьшается. С другой стороны, принудительная амортизация становится во многих случаях тягостной, так как она возвышает срочные платежи, а при неблагоприятных условиях, когда для уплаты срочных взносов приходится иногда делать займы, принудительное погашение может даже оказаться крайне убыточным. Амортизация гораздо более уместна и может принести большую пользу для мелкого землевладения, очень редко прибегающего к банкам и вынужденного довольствоваться частным кредитом. При переходе таких владений в банки, платежи понижаются, вместе с погасительным взносом они ниже прежнего размера платежей. Особенно наглядно это обнаруживается в Германии, где долгосрочный кредит в банках обходится в 3,75—4%, тогда как частный кредит или кредит сберегательных касс нередко достигает 6%. При таких условиях банковый кредит с принудительной амортизацией все-таки оказывается дешевле частного (Родбертус, Книс, Бухенбергер). Для правильной организации кредита необходимо точное установление оценки и ограничение залога определенной частью оценочной суммы (W. Christians, «Die hypothek. Beleihungsgrundsätze», Берл., 1892). В основании инструкции для оценки имений обыкновенно ставится требование, чтобы оценка была построена на постоянной, а не на случайной доходности имения; поэтому предприятия, доходность которых подвергается колебаниям и может прекратиться (копи, рудники и проч.), исключаются из залога. Чтобы владельцы закладных листов могли всегда рассчитывать на получение процентов и питать доверие к бумагам, выпускаемым банками для выдачи ссуд землевладельцам, необходимо, во-первых, чтобы в залог принимались имения, доходность которых построена на неизменных, постоянных, а не случайных источниках; во-вторых, чтобы ссуда не превышала определенной доли оценочной суммы — половины, трех пятых, иногда двух третей или трех четвертей; в третьих, чтобы банкам было предоставлено право принимать принудительные меры взыскания с неисправных заемщиков. Последние сводятся либо к контролю за ведением хозяйства и передаче имений во временное управление банка (как в прусских земских кредитных обществах), либо к ускоренному производству торгов (старые кред. общества в Пруссии, наши акц. зем. банки и гор. кред. общ.). Оценки банков не всегда совпадают с оценкой для целей обложения. Некоторые банки принимают в основание поземельный или другой налог, капитализируя его по определенным правилам; другие производят специальные оценки по выработанным каждым из них инструкциям. К числу основных требований правильно организованного кредита принадлежит также выдача ссуд лишь по первой ипотеке, с тем, чтобы долг банку занимал в ипотечной книге первое место (см. Ипотека), и в случае продажи долг банку пользовался правом преимущественного удовлетворения. Залог производится не иначе, как по удостоверении в свободности имения от долгов или под условием их погашения из ссуды банка, или уступки кредиторами банку права преимущественного удовлетворения. В странах с ипотечной системой процедура залога производится через посредство ипотечных учреждений, у нас — на основании свидетельства старшего нотариуса о принадлежности имения владельцу и о свободности его для залога. В государственных земельн. банках ответственность перед владельцами закладных листов падает на государство; последнее отвечает за них всем своим достоянием, как по госуд. займам (наши банки дворянский и крестьянский, немецк. госуд. банки). Вместо государственной гарантии иногда устанавливается гарантия провинции, округа и т. п. Другой вид учреждений построен на круговой поруке участников; правит. гарантия заменяется обязательством участников отвечать за все убытки перед владельцами закладных листов. Такую организацию имеют у нас земск. банк Херсонской губ. и двор. банки Прибалтийских губ., в Германии — прусские земские двор. кредитные общества. Наконец, в акционерных банках гарантией служит складочный капитал, внесенный акционерами. В зависимости от формы предприятия устанавливаются и срочные платежи заемщиков: в акционерных они, при прочих равных условиях, должны быть выше, чем в госуд. и взаимных, так как заемщикам приходится платить долю на составление дивиденда акционерам. Срочные платежи составляются из трех долей: 1) роста, определяемого в зависимости от процентов, выплачиваемых по купонам от закладных листов (при выпуске 6% листов платежи на рост составляют 6%, при выпуске листов с пониженным процентом — ниже), 2) погасительного взноса, находящегося в зависимости от срока, на который выдана ссуда и, наконец, 3) особого сбора на покрытие расходов по управлению и составлению запасного капитала. Непосредственное отношение между землевладельцем и его кредитором, существующее при частной закладной (индивидуальной ипотеке), при банковом кредите прекращается; в закладном листе получается документ, при котором землевладелец не знает своего кредитора. Как кредитор, так и должник имеют дело с посредником — банком. Отсюда целый ряд последствий, весьма важных для всего эконом. строя. Будучи долговым документом на предъявителя, переходящим из рук в руки без всяких формальных затруднений, закладной лист является могущественным орудием для мобилизации поземельной собственности. Создавая для землевладельцев большие удобства, банки, черпающие свои средства от выпуска закладных листов, облегчают залог имений и этим самым способствуют увеличению падающих на землю долгов и закабалению землевладения. Земля обращается в товар, землевладение подчиняется городскому капиталу. Закладные листы благодаря уверенности в прочности помещения капитала и исправности в уплате процентов становятся излюбленной бумагой, в которой помещаются сбережения. По исчислению Феликса Гехта («Der europäische Bodencredit», Лпц., 1900) общая сумма находящихся в обращении закладных листов (выпущенных под залог сельской и городской недвижимости) достигла к концу 1897 г. 19 миллиард. мар., из которых на Германию падают 8,75 миллиард., на Францию 1,75 миллдиард., на Австро-Венгрию более 2 миллиард., на Россию более 3,5 миллиард., Голландию 279 млн., Бельгию около 75 млн., Швецию и Норвегию 520 млн., Данию 768 млн., Швейцарию 481 млн., Испанию и Италию 250 млн. марок. Отсюда стремление приравнять закладные листы к государственным бумагам при помещении сиротских капиталов, при залогах и проч. Вышеприведенные характерные черты организованного долгосрочного кредита приведены в систему в двух законах, изданных в 1899 г. в Германии, в законе о ипотечных банках и в законе об общих правах облигационеров (содержание этих законов приведено ниже). Для личного С. кредита необходимы особые кредитные учреждения. Избегая помещения капиталов на более или менее продолжительные сроки, коммерческие и торговые банки не могут открывать кредит сельским хозяевам и предпочитают другие операции. Кроме того, для кредита сельским хозяевам требуется децентрализация — существование банков не в больших городах, а в провинции, где изучение кредитоспособности землевладельцев представляет меньше затруднений. Надлежащая организация краткосрочного кредита для землевладельцев во многих странах до сих пор не получила еще осуществления. Разрешение этого вопроса станет возможно лишь тогда, когда будет выработана организация, объединяющая землевладельцев и сельских хозяев на почве общих интересов. Без союзов и товариществ о правильно организованном краткосрочном С. кредите не может быть и речи. В этом всего больше убеждает пример Германии, которая в организации С. кредита, как ипотечного, так и личного занимает вообще самое видное место.
В России долгосрочный кредит в самое короткое время получил самое широкое развитие. Наряду с десятью акционерными земельными банками функционируют государственный дворянский зем. банк, крестьянский позем. банк, земский банк Херсонской губ., земское кред. общ. Царства Польского, в Прибалтийских губ. и на Кавказе местные дворянские банки. Об организации их — см. Банки.
Сведения о размере ссуд и величине имений сгруппированы для 8 акц. и херсонского земского банка в нижеследующих таблицах.
| Количество десятин | Число имуществ |
Количество заложенной земли, в дес. |
Остаток долга к янв. 1897 г. |
% отнош. к общему кол-ву заложенной земли. |
|---|---|---|---|---|
| Менее 50 дес. | 5337 | 154382 | 6736725 | 1 |
| От 50 до 100 дес. | 4365 | 342239 | 13380252 | 2 |
| От 100 до 300 дес. | 10310 | 1860773 | 62173013 | 11 |
| От 300 до 500 дес. | 3903 | 1469948 | 48849663 | 8 |
| От 500 до 750 дес. | 2552 | 1518174 | 50702646 | 9 |
| От 750 до 1000 дес. | 1347 | 1155406 | 36540498 | 7 |
| От 1000 до 3000 дес. | 2864 | 4533110 | 129628756 | 27 |
| От 3000 до 5000 дес. | 482 | 1769246 | 40095201 | 10 |
| От 5000 до 10000 дес. | 228 | 1539103 | 32899901 | 9 |
| От 10000 до 20000 дес. | 70 | 1005226 | 14662726 | 6 |
| свыше 20000 дес. | 31 | 1690729 | 14374277 | 10 |
| Всего | 31759 | 17038336 | 449683658 | 100 |
| Сумма ссуд | Число имуществ |
Колич. заложенной земли |
Остаток долга к январю 1897 г. |
% отнош. к общему кол-ву заложенной земли |
|---|---|---|---|---|
| Менее 1000 руб. | 2404 | 84309 | 1754282 | 0 |
| От 1000 до 3000 руб. | 7467 | 639760 | 14580417 | 3 |
| От 3000 до 5000 руб. | 4833 | 842528 | 19178183 | 4 |
| От 5000 до 10000 руб. | 6395 | 1790826 | 44084285 | 9 |
| От 10000 до 30000 руб. | 6899 | 4233315 | 110218975 | 25 |
| От 30000 до 50000 руб. | 1851 | 2482818 | 65574898 | 15 |
| От 50000 до 100000 руб. | 1262 | 2720831 | 79592845 | 18 |
| От 100000 до 300000 руб. | 572 | 2560338 | 79313744 | 18 |
| От 300000 до 500000 руб. | 50 | 464738 | 16225497 | 4 |
| От 500000 до 750000 руб. | 16 | 656883 | 9074358 | 2 |
| От 750000 до 1000000 руб. | 6 | 375551 | 4790775 | 1 |
| свыше 1000000 руб. | 4 | 186939 | 5295399 | 1 |
| Всего | 31759 | 17038336 | 449683658 | 100 |
Задолженность частного землевладения к 1 января 1898 г. выражается в следующих цифрах: в дворянском банке заложено 16382 имения, с 13419354 дес. земли и долгом в 482,6 млн. р., при средней подесятинной оценке в 63 р. 57 к. и средней ссуде в 36 р. 86 к. За последнее пятилетие число заложенных имений увеличилось: к 1 января 1894 г. оно составляло 12562, в составе 10321275 дес. земли, с долгом в 335,2 млн., при десятинной оценке в 57 руб. 61 коп. и ссуде в 33 р. 33 к. В особом отделе дворянского банка заложены были 6971 имение в 4756127 дес., с долгом в 145,7 млн., при десятинной оценке в 52 р. 55 к. и ссуде в 32 р. 36 к. В земском банке Херсонской губ. число заложенных имений за пять лет возрасло с 3805 до 4721, количество заложенной земли с 3266657 дес. до 3453995, сумма долга с 86,7 млн. до 113,9 млн., оценка с 64 руб. 2 коп. до 76 руб. 92 коп., подесятинная ссуда с 32 р. 1 коп. до 38 р. 46 к. В десяти акционерных земельных банках к 1 января 1894 г. было заложено 27466 имений, в 16238739 дес. земли, с долгом в 344 млн., при средней десят. оценке в 40 р. 91 коп. и ссуде в 23 р. 43 к.; к 1 января 1898 г. число заложенных имений возросло до 36294, количество земли до 17822817 дес., числящийся на них долг до 434,1 млн., оценка десятины земли поднялась до 46 р. 8 к., а ссуда до 25 р. 55 к. В крестьянском банке число заложенных участков поднялось с 10764 до 17981, количество земли с 1838727 дес. до 2697451 дес., долги с 53,4 млн. до 88,3 млн., подесят. оценка с 42 р. 30 к. до 47 р. 79 к., ссуда с 31 р. 85 к. до 33 р. 75 коп. Общая сумма долгов достигала к 1 января 1894 г. 986,5 млн. руб., при оценке в 1827239970 руб.; долги эти падали на 62290 имений, в которых было 37330084 дес. земли. Через пять лет в залоге состояло уже 82349 имений, в которых числится 42149744 дес. земли, оцененных в 2318943138 руб., с долгом в 1264602202 руб. (остаток долга). Подесятинная оценка возрасла с 48 р. 95 в. до 55 р. 2 коп., а ссуда — с 27 р. 97 к. до 31 р. 50 к. К 1 июля 1899 г. задолженность землевладения представляется в следующем виде:
| Госуд. дворянский земельный банк. | 584634765 руб. |
| Особый отдел дворянского банка | 64667387 руб. |
| Крестьянский банк | 148657782 руб. |
| Земский банк Херсонской губернии | 120507620 руб. |
| Тифлисский дворянский земельный банк | 3349464 руб. |
| Михайловский дворян. земельный банк | 1299875 руб. |
| Акционерные зем. банки | 465778291 руб. |
| Всего | 1387890184 руб. |
С присоединением ссуд земского кредитного общества Царства Польского на 121186300 руб. и дворянских банков Прибалтийских губерний на 82545300 руб., общая сумма долгов, падающих на земельную собственность, составляет к 1 июля 1899 г. 1591626784 руб.
См. «Стат. долгосрочн. кредита в России 1897 г.», прилож. к вып. III изд. комитета съездов под ред. Голубева (СПб., 1899).
Задолженность землевладения в России возросла в течение последних 35 лет и стала принимать все бодее и более крупные размеры. В 1859 г., когда была прекращена выдача ссуд из государственных кредитных установлений (сохран. казны и приказы общественного призрения), за землевладельцами числилось долгов, выданных под залог населенных помещичьих имений, 425 млн; долги эти были почти целиком погашены путем выкупной операции, так что долги, обременяющие в настоящее время частную собственность, следует считать продуктом новейшего происхождения.
Рост долгов во всех учреждениях долгосрочного кредита, со включением Прибалтийских губерний и Царства Польского, с 1867 по 1899 г.
| Годы | Сумма долгов. | Увеличение за год. |
|---|---|---|
| 1867 | 99594000 | — |
| 1868 | 104814000 | 5220000 |
| 1869 | 111186000 | 6372000 |
| 1870 | 121466000 | 10280000 |
| 1871 | 145197000 | 23361000 |
| 1872 | 173553000 | 28356000 |
| 1873 | 211072000 | 37519000 |
| 1874 | 294954000 | 83883000 |
| 1875 | 338382000 | 43428000 |
| 1876 | 380788000 | 42406000 |
| 1877 | 415050000 | 34262000 |
| 1878 | 431093000 | 16043000 |
| 1879 | 449183000 | 18090000 |
| 1880 | 461073000 | 11890000 |
| 1881 | 473800000 | 12727000 |
| 1882 | 498571000 | 24771000 |
| 1883 | 523624000 | 25123000 |
| 1884 | 551890000 | 28196000 |
| 1885 | 593709000 | 41819000 |
| 1886 | 647771000 | 54062000 |
| 1887 | 742931000 | 95160000 |
| 1888 | 831972000 | 89041000 |
| 1889 | 878473000 | 46501000 |
| 1890 | 928455000 | 49982000 |
| 1891 | 990764000 | 62309000 |
| 1892 | 1058557000 | 67793000 |
| 1893 | 1091643000 | 33086000 |
| 1894 | 1144711000 | 53068000 |
| 1895 | 1209307000 | 64596000 |
| 1896 | 1285572000 | 76265000 |
| 1897 | 1358936000 | 73364000 |
| 1898 | 1433664000 | 74728000 |
| 1899 | 1544230000 | 110556000 |
Сравнительные сведения о движения долгов с 1 января 1887 по 1 января 1899 г.
| 1 янв. 1887 г. | 1 янв. 1899 г. | Увеличение. | ||
|---|---|---|---|---|
| Госуд. учрежд. | Дворянский земельный банк | 68783300 | 568192128 | +499408828 |
| Особый отдел дворянского банка | 140034064 | 69179403 | −70854661 | |
| Крестьянский банк | 34378040 | 128827308 | +94449268 | |
| Итого | 243195404 | 766198839 | +523003425 | |
| Частные | Земский банк Херсонской губернии | 66916447 | 121306820 | +54390373 |
| Тифлисский дворян. земельный банк. | 2104400 | 2834562 | +730162 | |
| Михайловский дворян. земельный банк. | 1004300 | 1340750 | +336450 | |
| Итого | 70025147 | 125482132 | + 55456985 | |
| Акцио- нерные |
Харьковский земельный банк | 38680925 | 59483300 | +20802375 |
| Полтавский | 21008850 | 48653100 | +27644250 | |
| С.-Петерб.-Тульский | 15997800 | 35853128 | +19855328 | |
| Московский | 65801574 | 53932100 | −11869474 | |
| Бессараб.-Таврич. | 19986313 | 51066677 | +31080364 | |
| Нижегород.-Самарский | 25824402 | 25175790 | −648612 | |
| Киевский | 35293552 | 01166801 | +10873249 | |
| Виленский | 29215906 | 84507400 | +55291494 | |
| Ярослав.-Костромской | 2119659 | 8699522 | +6579863 | |
| Донской | 6752000 | 35178200 | +28426200 | |
| Итого | 260680981 | 453716018 | +193035037 | |
| Всего | 573901532 | 1345936989 | +771495457 | |
За 12-летний период задолженность землевладения, не считая Прибалтийских губерний и Царства Польского, увеличилась на 771,5 млн., что составляет в среднем 64,5 млн. в год. В течение года с 1 января 1898 г. по 1 января 1899 г. долги в государ. кред. учреждениях увеличились на 80,2 млн., в частных на 1,1 млн., в акционерных на 18,3 млн., а всего задолженность землевладения возросла на 99657722 руб.
Акционерные земельные банки за 1895—98 гг.
| 1895 г. | 1896 г. | 1897 г. | 1898 г. | |
|---|---|---|---|---|
| Проц. по бумагам, прибыль при продаже и пр. | 2170209 | 2566475 | 2700331 | 2764742 |
| Проценты по вкладам и текущим счетам | 568176 | 541177 | 665863 | 845429 |
| Проценты по краткосрочным ссудам | 959331 | 1024475 | 1251633 | 1318487 |
| Фонд запасн. капитала и дивид. акц. | 4865733 | 4940763 | 5069768 | 5500132 |
| Фонд возмещ. издержек по оценкам | 970241 | 963102 | 1039691 | 1165733 |
| Пеня | 1767577 | 1937485 | 2081710 | 2220776 |
| Валовая прибыль | 11301267 | 11973477 | 12808996 | 13815299 |
| Расходы по управлению | 2404102 | 2493878 | 2928437 | 3127131 |
| Убытки | 357561 | 328386 | 264496 | 418077 |
| В резервный и запасн. капитал | 275152 | 246610 | 20941 | 14084 |
| Итого | 3036815 | 3068874 | 3213874 | 3509292 |
| Чистая прибыль | 8264452 | 8904603 | 9595122 | 10256007 |
| Складочный капитал | 42767066 | 45446468 | 47965074 | 51596826 |
| Дивиденд | 6692275 | 7162790 | 7637110 | 8272207 |
| В % на склад, капитал | 16 | 16 | 16 | 16 |
| Склад. капиталы по средней бирж. цене | 124694997 | 126235010 | 126566884 | 145635816 |
| Отчисления в пользу учредителей | 202121 | 225878 | 240215 | 255661 |
| Отчисления в пользу членов правления | 419650 | 449611 | 510123 | 554890 |
| Отчисления в пользу членов оцен. ком. | 199096 | 214225 | 241374 | 261887 |
| Отчисления в пользу служащих | 212823 | 227804 | 257405 | 279011 |
| В запасн. и резерв. капитал | 265571 | 393936 | 332218 | 181458 |
Платежи в земельных банках.
| БАНКИ. | Срок ссуд. | Рост. | Погашение. | В пользу банка | Всего в полугодие | Всего в год. |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Гос. Дворянский банк | от 11 л. до 66,5 л. | 2 | от 3,625 до 1/8 | 1/8 | от 5 р. 75 к. до 2 р. 25 к. | от 11 р. 50 к. до 4 р. 50 к. |
| Крест. помельный банк | от 13 л. до 55,5 л. | 2 | от 3 до 1/4 | 3/8 | от 5 р. 37,5 до 2 р. 62,5 к. | от 10 р. 75 к. до 5 р. 25к. |
| Земский банк Херсонской губ. | 38,5 л. | 2,25 | — 1/2 | 1/4 | 3 | 6 |
| Акционерные земельные банки | от 10 до 66 л. 2 мес. | 2,25 | от 4 до 1/8 | 1/4 | от 6 р. 50 к. до 2 р. 62,5 к. | от 13 р. до 5 р. 25 к. |
| Земское кред. общ. Царства Польск. | от 28 л. до 41 года | 2—2,25 | от 1 до 1/2 | 0,09 | от 3 р. 9 к. до 2 р. 59 к. | от 6 р. 18 к. до 5 р. 18 к. |
| Эстлянд. двор. зем. кред. общ. | 56,5 | 2 | 1/4 | 1/4 | 2 р. 50 к. | 5р. |
| Лифлянд. дворян. зем. кред. общ. | от 38 л. до 55,5 л. | 2—2,25 | 1/2—1/4 | 0,15 | от 2 р. 90 к. до 2 р. 40 к. | от 5 р. 80 к. до 4 р. 80 к. |
| Курляндское кредит. общество | 53—57 л. | 2—2,25 | 1/4 | — | от 2 р. 50 к. до 2 р. 25 к. | от 5 р. до 4 р. 50 к. |
Закладные листы в обращении к 1 июля 1899 года.
| 3,5% кред. | 264061800 |
| 4% кред. | 280387250 |
| 4% металл. | 6863100 марок |
| 4,5 кред. | 734719000 |
| 5% кред. | 18429000 |
Краткосрочные ссуды акционерных земельных банков.
| 1874 г. | 1984000 | 1890 г. | 6456000 |
| 1878 г. | 2209000 | 1894 г. | 11987000 |
| 1882 г. | 5632000 | 1898 г. | 19161000 |
| 1886 г. | 8057000 | 1899 г. | 21276000 |
Задолженность по средней сумме долга на десятину и в процентном отношении к общему количеству частновладельческой земли показывают нижепомещенные таблицы.
| Губернии | % отношение заложен. земли к общему колич. частновлад. земли. |
|---|---|
| Свыше 70% | |
| Эстляндская | 90 |
| Лифляндская | 86 |
| Херсонская | 72 |
| От 50 до 70% | |
| Екатеринославская | 68 |
| Подольская | 65 |
| Пензенская | 62 |
| Минская | 59 |
| Саратовская | 58 |
| Тульская | 58 |
| Харьковская | 58 |
| Киевская | 57 |
| Кубанская область | 57 |
| Орловская | 56 |
| Казанская | 55 |
| Уфимская | 55 |
| Бессарабская | 54 |
| Курляндская | 54 |
| Полтавская | 54 |
| Симбирская | 53 |
| Ставропольская | 53 |
| Тамбовская | 53 |
| Волынская | 52 |
| Гродненская | 51 |
| Калишская | 51 |
| Витебская | 50 |
| От 40 до 50% | |
| Варшавская | 49 |
| Могилевская | 47 |
| Воронежская | 46 |
| Тифлисская | 45 |
| Курская | 44 |
| Плоцкая | 43 |
| Виленская | 42 |
| Ковенская | 41 |
| Келецкая и Таврическая | 40 |
| От 30 до 40% | |
| Петроковская | 37 |
| Радомская | 37 |
| Самарская | 37 |
| Седлецкая | 37 |
| Рязанская | 36 |
| Смоленская | 35 |
| Черниговская | 35 |
| Терская область | 34 |
| Люблинская | 33 |
| Оренбургская | 32 |
| С.-Петербургская | 32 |
| Калужская | 30 |
| Нижегородская | 30 |
| От 20 до 30% | |
| Донская обл. | 29 |
| Пермская | 29 |
| Псковская | 27 |
| Ломжинская | 24 |
| Московская | 23 |
| Тверская | 20 |
| От 10 до 20% | |
| Костромская | 19 |
| Сувалкская | 19 |
| Астраханская | 17 |
| Новгородская | 16 |
| Эриванская | 14 |
| Владимирская | 12 |
| Ярославская | 12 |
| Менее 10% | |
| Вятская | 8 |
| Бакинская | 4 |
| Кутаисская | 3 |
| Вологодская | 2 |
| Елизаветпольская | 1 |
| Губернии. | Средняя сумма ссуды на дес. |
|---|---|
| От 50 до 70 руб. | |
| Курская | 68,31 |
| Бессарабская | 57,16 |
| Полтавская | 56,24 |
| Подольская | 54,59 |
| Рязанская | 54,99 |
| Тульская | 54,89 |
| Кутаисская | 53,83 |
| Киевская | 52,53 |
| Орловская | 50,23 |
| От 40 до 50 руб. | |
| Тамбовская | 48,47 |
| Варшавская | 46,72 |
| Воронежская | 45,33 |
| Калишская | 44,63 |
| Харьковская | 43,30 |
| Келецкая | 41,23 |
| Плоцкая | 41,22 |
| От 30 до 40 руб. | |
| Пензенская | 38,02 |
| Люблинская | 37,10 |
| Сувалкская | 34,88 |
| Петроковская | 34,74 |
| Херсонская | 34,53 |
| Ковенская | 34,51 |
| Симбирская | 34,23 |
| Московская | 33,76 |
| Казанская | 33,31 |
| Черниговская | 32,92 |
| Екатеринославская | 32,71 |
| Ломжинская | 32,02 |
| Радомская | 31,10 |
| Кубанская область | 30,34 |
| Нижегородская | 30,24 |
| Таврическая | 30,18 |
| Саратовская | 30,15 |
| Донская область | 30,04 |
| От 20 до 30 руб. | |
| Гродненская | 25,35 |
| Седлецкая | 24,81 |
| Курляндская | 24,43 |
| Волынская | 24,30 |
| Калужская | 23,58 |
| Виленская | 22,83 |
| Эриванская | 22,80 |
| Смоленская | 20,02 |
| От 10 до 20 руб. | |
| Елисаветпольская | 19,84 |
| Псковская | 19,69 |
| Владимирская | 17,87 |
| Витебская | 17,43 |
| Ставропольская | 17,27 |
| Тверская | 17,19 |
| Могидевская | 16,68 |
| Ярославская | 16,37 |
| Вологодская | 15,97 |
| Самарская | 14,58 |
| С.-Петербургская | 14,02 |
| Лифляндская | 13,64 |
| Терская область | 13,44 |
| Эстляндская | 11,91 |
| Бакинская | 11,89 |
| Вятская | 10,91 |
| Минская | 10,32 |
| Астраханская | 10,12 |
| Менее 10 руб. | |
| Тифлисская | 8,62 |
| Уфимская | 8,18 |
| Оренбургская | 7,95 |
| Новгородская | 7,80 |
| Костромская | 5,88 |
| Пермская | 2,87 |
(«Статистика долгосрочного кредита в России 1896 г.», вып. III, СПб. 1897, и вып. II за 1899 г., СПб., 1899; издания комитета съездов).
Что касается краткосрочного С. кредита, то он не получил в России надлежащего развития. Для землевладельцев существует с 1884 г. соло-вексельный кредит государственного банка, обеспеченный залогом имений. Он носит скорее характер реального, а не личного кредита, и является лишь дополнительным к земельному; на практике он обратился в долгосрочный кредит. Открытие кредита обусловлено представлением залогового свидетельства и оценочной описи имения, так что основанием служит не личная кредитоспособность, а стоимость имения; хозяйство и размер оборотного капитала служат лишь для определения размера кредита. Высший размер последнего не должен был превышать 60% свободной стоимости имения и 2/3 оборотного капитала, необходимого для имения. Кредит утверждался правлением банка по предварит. рассмотрении учетным комитетом сведений об имении. С 1884 г. по 1892 г. банк действовал по этим правилам; к 1 января 1892 г. было открыто 1487 кредитов на 13 млн. р., долга по ним числилось 8,5 млн. После неурожая 1891 г. были введены новые правила, по которым высший размер кредита, вместе с предшествовавшей задолженностью имения, определен в 75% оценки, срок векселей удлинен с 9 до 12 мес. и кредит мог открываться отделением до утверждения правления. К 1 сентября 1894 г. числилось 2428 соло-вексельных кредитов на 20 млн., с долгом в 16,5 млн. По уставу государственного банка 1894 г., норма кредита увеличена до 75% необходимого оборотного капитала; к 1 января 1896 г. за землевладельцами числился соло-вексельный долг в 26,8 млн. С тех пор государственный банк стал стремиться к сокращению этой операции. Законом 11 мая 1898 г. коммерческим банкам предоставлено открывать землевладельцам соло-вексельный кредит в общей сумме пятой части принадлежащих им склад. и запасн. капиталов, что к 1 января 1899 г. составляло 57 млн. Кредит открывается не свыше 75% оценки и 75% оборотного капитала; оценка может быть установлена самими банками; крайний срок ссуд — 12 мес. Допускается и специальный текущий счет, обеспеченный имением. Переучет соло-векселей в государств. банке допускается лишь для таких векселей, по которым до срока платежа осталось не более 6 мес. Цель закона — перенести на коммерческие банки бремя воспособления землевладельцам краткосрочным кредитом. Кредит этот скорее приближается к ипотечному, чем к личному; по форме он носит характер вексельного кредита, являясь лишь дополнительной ссудой к ссуде ипотечного банка и мало отличаясь от краткосрочных ссуд земельных банков. Последние также мало напоминают кредит, необходимый для ведения хозяйства; они выдаются на срок до трех лет, в размере 10% оценочной суммы имения, на тех же началах и с тем же обеспечением, как и долгосрочные ссуды. К 1 января 1899 г. земельными банками выдано краткосрочных ссуд на 21276000 руб.; они выдаются наличными деньгами, а не закладными листами (§ 12, 38—40 уст. зем. банк.), и не иначе, как под залог имения. Устав государственного банка 1894 г. предусматривает различные виды кредита сельским хозяевам (на покупку живого и мертвого инвентаря, постройку заводов и проч.), но кредиты эти не получили развития; после реформы денежного обращения государственный банк сокращает все операции, носящие более долгосрочный характер. Ссуды через агентов и посредников, равно как и кредит частным коммерческим банкам для выдачи ссуд под залог хлеба, не получили развития. По балансу на 1 февраля 1900 г. государственным банком выдано ссуд сельским хозяевам на 8,4 млн. руб. и на покупку земледельческих машин и орудий 858000 руб. Вообще попытка связать С. кредит с государственным банком не увенчались успехом. О мелком С. кредите см. Ссудосберегательные товарищества.
Для поземельного кредита в Германии, кроме сберегательных касс, имеются прежде всего государственные ипотечные банки, функционирующие в отдельных государствах еще с прошлого века. Они выполняют различные операции не только с сельской, но и городской недвижимостью, открывают кредит общинам и корпорациям, функционируют отчасти и как учреждения краткосрочного кредита, выдают ссуды на мелиорации, немало содействовали выкупу барщинных повинностей. Все 15 государственных и провинциальных банков выдали к концу 1897—98 г. ипотечных ссуд на 548 млн. марок и корпоративных на 235,1 млн., а всего на 783,1 млн. марок. Они действуют преимущественно на началах долгосрочного кредита и получают свои средства от выпуска облигаций, которых имеется в обращении до 700 млн.; кроме того, они принимают вклады, которых имеется на сумму 106 млн. Гораздо более важное значение имеют для землевладения земские дворянские кредитные общества. Первое из них возникло в Силезии в 1770 г. В отличие от акционерных банков, кредитные общества носят характер корпораций публичного права, с общественнопринудительным характером. Средства для операций они получают от выпуска закладных листов, ссуды выдают на продолжительные сроки, с постепенным погашением долга. Нося строго сословный характер, старые кредитные общества по характеру управления приближаются к публичным учреждениям. В 6 старых обществах, основанных в период от 1770 до 1821 г., установлена так называемая генеральная гарантия, заключающаяся в том, что ответственность перед владельцами закладных листов падает не только на владельцев заложенных имений, но и на все дворянское землевладение провинции. В период с 1857 до 1895 г. возникли десять других обществ, основанных на круговой поруке не всего землевладения, а лишь тех, которые пользуются кредитом; сословный элемент отступил на задний план; наряду с дворянскими имениями принимаются к залогу и крестьянские участки (в бранденбургском общ. заложено уже 6030 крест. владений, на сумму 97 млн. мар., в силезском — 6500, на сумму 90 млн.); общественно-принудительный характер старых дворянских обществ стал с течением времени терять свое прежнее значение. Дворянские кредитные общества организовали для своих заемщиков самостоятельное страхование. Для облегчения реализации закладных листов отдельных обществ в 1873 г. было основано центральное кредитное общество, к которому примкнули девять провинциальных земских обществ. Земскими кредитными обществами устроены для их заемщиков особые ссудные кассы (первая из них основана в Бреславле в 1848 г.). Кроме реализации закладных листов, эти кассы открывают краткосрочный кредит земдевладельцам, снабжая их капиталами, необходимыми для оборотов. Берлинская касса, при собств. капиталах в 2688000 м., имела в 1894 г. оборот в 1300000000 м. Проекты реорганизации земельного кредита, выдвинутые в последние годы, пробудили снова интерес к земским кредитным обществам. По сумме выданных под залог земель ссуд они занимают первое место. Так, силезское общество выпустило к 31 марта 1898 г. заклад. листов на 496,6 млн., бранденбургское на 203,5 млн., западно-прусское на 142,4 млн., восточно-прусское на 332,9 млн. 16 прусскими старыми и новыми обществами выпущено в обращение закладных листов в 1897—98 гг. на сумму в 2200000000 м. (Buchenberger, «Agrarweseu u. Agrarpolitik», т. II Лпц., 1893; Hermes, ст. «Landschaften» в «Handh. der Staatsw.», перв. дополн. том, 1895).
Акционерные земельные банки не получили для землевладения такого значения, как кредитные общества. К 1 января 1899 г. всеми 40 действующими в Германии акционерными земельными банками выдано ссуд на 6361,8 млн. и выпущено в обращение закладных листов на 6 миллиардов марок. Движение ссуд за последния десять лет показывает, как сильно развились операции акц. зем. банков.
| Годы. | Ссуды (в млн.). |
Увеличение за год. |
Закл. листы в обращении (в млн.). |
|---|---|---|---|
| 1889 | 3057,8 | 388,8 | 2859,3 |
| 1890 | 3270,8 | 213,0 | 3081,7 |
| 1891 | 3532,8 | 262,0 | 3353,4 |
| 1892 | 3904,7 | 371,9 | 3721,3 |
| 1893 | 4232,5 | 327,8 | 4001,1 |
| 1894 | 4693,6 | 461,1 | 4490,8 |
| 1895 | 5197,6 | 504,0 | 4878,8 |
| 1896 | 5614,0 | 416,4 | 5293,2 |
| 1897 | 6059,2 | 445,2 | 5706,5 |
| 1898 | 6361,8 | 302,6 | 6001,3 |
Из этой суммы 3,3% и 3,75% листов выпущено на сумму свыше 4 миллиардов, остальные почти все — 4%. Рост акц. зем. банков за последние 10—15 лет находится в непосредственной связи с ростом больших городов. Банки носят преимущественно характер городских банков; около семи восьмых выданных ими ссуд обеспечены залогом городских имуществ, и только одна восьмая — залогом имений. Некоторые банки вовсе не принимают в залог имений. Основные акц. капиталы 40 акц. банков составляли к 1 янв. 1899 г. 556 млн. м., резервные — 159,69 млн. м. По характеру своих операций, зем. банки в Германии резко отличаются от русских зем. банков. Кроме ссуд под залог домов и имений, они выдают ссуды общинам, корпорациям, союзам без залога недвижимости и выполняют некоторые коммерческие операции. По закону 13 июля 1899 г. для основания банка нужно разрешение союзного совета или центр. управления одного из государств, входящих в состав империи; банки подчиняются государственному надзору во всех своих операциях и обязаны представлять комитету надзора книги, бумаги, переписку; в заседаниях правления участвует представитель комитета. Банки могут приобретать ипотеки, продавать их, выдавать под них ссуды, открывать кредит без залога недвижимости общинам, округам, корпорациям публичного права, выдавать ссуды обществам подъездных путей под залог пути, покупать и продавать на комисс. началах ценные бумаги без сделок на срок, принимать деньги на вклады в размере половины склад. капитала, принимать платежи по векселям и другим бумагам, покупать ценные бумаги и векселя до правилам имперского банка. Выдача ссуд и выпуск закладных листов не должны превышать склад. и зап. капиталы более, чем в пятнадцать раз. Ссуды выдаются не свыше 60% оценки; с разрешения центр. упр. под залог земель может быть выдано до двух третей оценочной суммы. Ссуды под рудники, горные промыслы, копи не допускаются; в основании оценки должен лежать постоянный доход. Ссуды выдаются обыкновенно деньгами; реализация закладных листов возлагается на банки; половина ссуд должна быть выдана с амортизацией. За нарушение закона определено тюремное заключение до одного года и штраф до 20000 марок. Закон этот уравнивает права различных банков, из которых южные пользовались прежде большими преимуществами перед прусскими. Закон 4 декабря 1899 г. об общих правах облигационеров решает, в целях защиты общих интересов владельцев закладных листов и облигаций, устраивать собрания, постановления которых обязательны для всех облигационеров. Выбранному собранием представителю облигационеров предоставляется право присутствовать в заседаниях правлений обществ, выпустивших облигации. При назначении конкурса представитель облигационеров участвует в конкурсном производстве. Аналогичные законы введены были раньше в некоторых государствах Германии. См. Carl Schmidt, «Die Hypot… banken und d. grossstädtische Realcredit» (Б., 1899); «Der Entwurf einer Hypot. bankgesetzes kritisch beleuchhet v. einem Praktiker» (Берл., 1898); Riesser, «Zur Kritik der Gesetzentwürfe» (Штутг., 1898); Max Wittenberg, «Pract. Beiträge zu einem Reichshyp. Bankgesetz» (Б., 1899); его же, «Mündelgelder, Hyp. u. Banken» (Б., 1899); Gutmann, «Die Miindelsicherheit der deutschen Hyp. Pfandbriefe» (Б., 1899).
Для личного С. кредита огромное значение имеют в Германии сберегательные кассы и товарищества (см.). Сберег. кассы широко пользуются предоставленным им по закону правом распоряжения поступающих к ним вкладов и помещают значительную часть их в операции ипот. и личного кредита. Так, в Пруссии из 4968 млн. марок, которыми располагали сберег. кассы к концу 1897 г., в ипотеки под залог сельской собственности помещено было 1324 млн. м. Для правильного функционирования сберег. касс в области мелкого кредита необходимо, чтобы кассы не действовали бюрократически, а приспосабливались к местным условиям хозяйства и промыслов, чтобы центр тяжести был перенесен от забот о привлечении сбережений и наиболее выгодном для вкладчиков их помещении на задачи, выдвинутые специальными требованиями новейшего времени по отношению к кредиту для низших и средних классов.
Большую пользу крестьянскому населению приносит и С. банк в Трире, по форме акц. предприятие, основанное для противодействия ростовщичеству; главные его операции — ссуды на покупку скота, кредит под залог хлеба и С. продуктов и кредит на покупку крестьянских участков. Скупка крестьянских земель (Güterschlächterei) ростовщиками почти совершенно прекратилась с тех пор, как трирский банк и сберег. кассы в той же местности стали открывать кредит для покупки земли. В Ганновере в 160 сберег. кассах на личный С. кредит употреблено 10,3 млн. В прусской провинции Саксонии из 454 млн. вкладов личному кредиту уделено 5,54 млн. мар., в королевстве Саксонском — ок. 8 млн. мар., в провинции Познани — около 6,5 млн. мар. Деятельность кредитных товариществ нормируется в Германии законом 1 мая 1889 г.; он допускает ограниченную ответственность участников наряду с неограниченной, воспрещает открывать кредит лицам, не состоящим членами товарищества, вводит обязательность контроля, требует составления паевого капитала. Возникнув в 1851 г., товарищества, организованные Шульце-Деличем преимущественно для среднего люда из ремесленных и торговых классов, стали с течением времени получать распространение и среди сельского населения (см. Ссудосберегательные кассы). Кассы и товарищества объединяются в 29 союзов, между которыми самое видное место занимают всеобщийсоюз промышленных и экономич. товариществ (Шульце-Деличского типа), объединяющий 1571 товарищество, нейвидский союз, насчитывавший в 1896 г. 1391 товарищество (Райффейзеновского типа), и всеобщий союз С. товариществ (Оффенбахский), объединявший в 1899 г. до 6700 товариществ (в том числе до 4000 кредитных), 15 центральных и 21 провинциальное товарищество. Нейвидский и Оффенбахский центр. союзы служат почти исключительно С. кредиту. Обороты Оффенб. всеобщего союза составляли до 600 млн. м.; в других провинциальных союзах обороты составляли 136 м.; общий итог оборотов С. центр. союзов составляла 1121 млн. марок. Центральные союзы связаны с центральными банками, организованными либо на тех же началах, на каких основаны отдельные товарищества, либо на акционерных; иногда функции центрального банка выполняет какое-нибудь крупное акционер. или государственное кред. учреждение. К таким банкам относятся С. центр. касса в Нейвиде, С. банк для товариществ в Дармштадте, баварская центр. ссудная касса, центр. касса для товариществ в Штутгарте и др. В записке, изданной прусским мин. земледелия в 1896 г. («Denkschrift über die zur Förderung der Landwirthschaft inden letzten Jahren ergriffenen Massnahmen»), развитие мелкого С. кредита поставлено в прямую связь с распространенностью товариществ. Для личного кредита существуют сберег. кассы и товарищества. Реформа первых, по мнению составителей записки, во многих отношениях желательна; одна из задач реформы должна заключаться в том, чтобы приспособить сберегат. кассы к потребности в личном кредите. Что касается товариществ, то м-во земледелия всеми силами поддерживало это движение и не останавливалось перед денежными затратами на пропаганду кооперативных учреждений. Учреждение прусск. центр. кассы служит тому наглядным доказательством. Сельские кассы так быстро распространяются, что некоторые провинции покрыты уже целой сетью касс и других кооперативных учреждений, объединяющих сельских хозяев. Так, в Гессене к 1 июля 1895 г. одно С. товарищество приходилось на 961 гектар (во всей Германии одно товарищество приходится на 3831 гектар); организация С. кредита считается образцовой. Союз С. товариществ в Гессене состоял в 1896 г. из 468 товар., в частности из 2 центр. учреждений, 321 ссудной кассы, 108 сельск. потреб. союзов, 24 товариществ для сбыта молочных продуктов, 47 товариществ для продажи плодов, одного сахарного завода, одного товарищества для продажи хлеба и проч. В каждом товариществе в среднем 103 члена. В сент. 1898 г. к союзу примыкало уже 501 товарищество, с 46000 членами. При таком быстром развитии каждая деревня вскоре может иметь свою кассу. Первоначально кредит имел форму вексельного; теперь введен текущий счет, основанный на поручительстве или залоге. Крестьянин несет все свои свободные деньги в кассу, которая ставит их на его текущй счет; касса становится банкиром в деревне, ни одна копейка не пропадает даром. Форма текущего счета, впервые введенная в Гессене в 1883 г., перешла и в другие кассы, как наиболее удобная и выгодная для сельских хозяев. Почти все товарищества являются в то же время сбер. кассами. Доверие к товариществам так велико, что во многих местностях капиталы, стекающиеся к ним, превышают сумму открытого кредита; излишек переводится в центр, банки и через их посредство поступает в распоряжение тех из товариществ, которые нуждаются в кредите. Кроме чисто личного кредита, товарищества приходят на помощь крестьянам и при покупке земли. Так как дивиденд на паевые взносы, образование которых в силу закона 1 мая 1889 г. сделалось необходимым, не должен во многих кассах превышать процентов по ссудам, то кредит не может находиться в зависимости от спекулятивных тенденций. Часть чистого дохода употребляется на церковные и школьные нужды, на библиотеки, устройство дорог, сельское образование и проч. Для регулирования оборотов отдельных касс и поддержки их в случае нужды или внезапного требования вкладов, в Дармштадте основан С. банк для товариществ. Кредит по текущему счету обходился в 1896 г. в 4%, за вклады платили обыкновенно 3%. Обороты банка в 1898 г. превышали 70 млн. марок. Сельское ростовщичество если не окончательно исчезло, то, во всяком случае, значительно ослабело и не имеет теперь твердой почвы. Обороты ссудных касс и кредитных товариществ в 1897 г. доходили до 80 млн., собственные капиталы составляли 2672000 м., оборотный капитал — 44,6 млн., собств. капитал товарищ. банка — 542000 м., обороты банка и связанных с ним товариществ — 166,2 млн. м.
Ср. Eugen Jäger, «Der ländliche Personalcredit» (Берлин 1893); «Das landw. Genossenschaftswesen in Hessen in den Jahren 1873—1898» (Дармштадт, 1899); «Der Personalcredit des ländlichen Kleingrundbesitzes in Deutschland» (Лейпциг, 1896); «Schriften des Vereins für Socialpolitik»; Emmanuel Le Barbier, «Le crédit agricole en Allemagne» (Париж, 1890); «Jahrbuch des Allgemeinen Verbandes der deutschen landw. Genossenschaften für 1897» (Оффенбах, 1898); «Jahresbericht über die auf Selbsthilfe gegründeten deutschen Erwerbs u. Wirthschaftsgenossenschaften»; Georges Blondel, «Études sur les populations rurales de l’Allemagne et la crise agraire» (1897); «Verhandlungen der Generalversammlung des Vereins für Socialpolitik über d. ländlichen Wucher und die Mittel zu seiner Abhilfe, insbesondere die Organisation des bäuerlichen Kredits» (Лпц., 1889); F. W. Raiffeisen, «Die Darlehenskassenvereine. in Verbindung mit Consum-Verkaufs etc. Genossenschaften als Mittel zur Abhilfe der Noth der ländl. Bevölkerung»; Schulze-Delitsch, «Vorschuss- und Kreditvereine als Volkshanken» (6 изд. Бреславль, 1897).
В Баварии к концу сентября 1899 г. насчитывалось 2329 сельских ссудных касс с 161276 членами, 104 кредитных товарищества с 64445 членами (из них 40% принадлежат к сельским хозяевам), 600 товариществ для покупки и продажи сельскохозяйственных продуктов с 45600 членами, 598 товариществ для сбыта молочных продуктов с 15864 членами, 603 союза для покупки и пользования машинами с 12648 членами, 1096 товариществ для улучшения скотоводства с 38000 членами, 1312 союзов для страхования скота с 60500 членами, 223 сельских окружных союза с 80000 членами, несколыю десятков товариществ для различных целей. Кредитные союзы, ссудные кассы и банки связаны с другими товариществами самыми тесными узами и находят друг в друге взаимную поддержку. На каждые 1864 гектара С. угодий и на каждые 1930 жителей имеется С. касса. К концу 1898 г. центральные кассы открыли сельским кассам кредит в 78,2 млн. марок. В 1893 г. в Мюнхене, при содействии правительства, учреждены баварский союз С. ссудных касс и баварская центральная ссудная касса. В 1898 г. центральной кассе открыт кредит до 1900000 марок из 3% и уменьшены проценты в королевском банке на 1% против нормы, установленной для других клиентов. К 1 октября 1899 г. к баварскому союзу примыкали 1704 товарищества, с 111753 членами товарищества эти объединены в 30 окружных союза. В сентябре 1899 г. учреждена баварская С. касса в Нюрнберге, на началах центральной кассы. Большое значение для крестьянского населения получил основан ный в 1896 г. С. банк для ипотечного кредита. Это — товарищество с паями в 100 мар. и десятикратной ответственностью участников. Правительство открыло ему беспроцентный кредит в 1 млн. марок и 3% кредит до 4 млн. марок. Цель банка — выдача ссуд под залог крестьянских земель и кредит общинам без ипотечного обеспечения. С 3 января 1897 г. по 1 окт. 1899 г. выдано 3612 ссуд на 23785150 марок. Паевые взносы 4083 членов составляют 727700 марок, капитал гарантии — 7165000 марок. Дивиденд по паям ограничен 4%. Для оценки имений банк пользуется агентами из. местных сведущих людей, опытных хозяев; их насчитывается до 800 по всей Баварии. С. банк представляет один из весьма удачных опытов организации ипотечного кредита для крестьянской собственности (допускаются и среднего размера владения) на товарищеских началах.
См. «Der Stand d. landw. Genossenschaftswesens in Bayern 1899» (Мюнхен, 1900); «Die Massnahmen auf d. Gebiete der landw. Verwaltung in Bayern» (Мюнхен, 1897); Moritz Ertl u. Stefan Licht, «Das landw. Genossenschaftswesen in Deutschland» (Вена, 1899).
По статистическим данным за 1897 г. из 14800 зарегистрованных товариществ 10669 принадлежат к сельскохозяйственным.
| 1897 г. | Сбер. и ссудн. кассы |
Товар. для сбыта |
Товар. для сбыта молочн. прод. |
Прочие товарищ. |
Всего |
|---|---|---|---|---|---|
| Пруссия | 3751 | 395 | 1150 | 354 | 5650 |
| Бавария | 1797 | 182 | 62 | 44 | 2085 |
| Саксония | 78 | 16 | 16 | 12 | 122 |
| Другие государства | 1986 | 406 | 346 | 74 | 2812 |
| Всего в Германской имп. | 7612 | 999 | 1574 | 484 | 10669 |
| В 1896 г. | 6391 | 925 | 1397 | 273 | 8986 |
Неоднократно возникавшие проекты привлечь к С. кредиту Имперский банк не увенчались успехом: сельское хозяйство требует для оборотов более продолжительных сроков, что поставило бы Имперский банк в затруднительное положение. Насколько обычные сроки отвечают требованиям сельских хозяев, последние могут пользоваться кредитом Имперского банка. Из 54641 лиц, пользовавшихся в 1893 г. учетом, 6414 (11,33%) принадлежали к сельским хозяйствам; в восточных провинциях они составляют 31,8%. С 1 апр. 1893 г. по 1 апр. 1894 г. сельскими хозяевами и сельскохоз. товариществами учтено векселей на 240 млн. марок, из которых 2/3 падают на восточные провинции. С. товарищества воспользовались кредитом в размере 60 млн. мар.
Во Франции долгосрочный кредит практикуется обществом поземельного кредита (Credit foncier de France), основанным в 1852 г. в виде акц. предприятия, находящегося под контролем правительства. Фактически это общество пользуется монополией; склад. капитал его составляет 170500000 фр.; к 1 янв. 1899 г. им выдано ссуд на 1775 млн., воммунальных ссуд на 1301 млн. фр., закладных листов в обращении на 1847 млн. фр. Ипотечный банковый кредит не получил во Франции такого развития, как в Германии; частные ипотеки занимают гораздо более видное место, особенно для земельной собственности, которая пользуется кредитом в банке гораздо слабее, чем городская собственность. Мелкое крестьянское землевладение знает почти исключительно частную ипотеку. Кооперативное движение, выразившееся в образовании сельскохоз. синдикатов, не распространилось на кредит. Только в самое последнее время стали распространяться мелкие кассы Райффейзеновского типа (под влиянием агитации Дюрана) и С. банки со складочным капиталом. Их насчитывают до 700, но обороты их невелики. Кроме того, на почве закона 1894 г. возникло около 200 обществ землед. кредита — учреждений с небольшими районами действий, связанных с С. синдикатами и построенных на круговой поруке. Для поддержания этих обществ и С. кредита вообще в 1899 г. издан закон об окружных кассах С. кредита. Средства для касс получаются из французского банка, обязавшегося, при продлении привилегии, предоставить в распоряжение правительства для нужд С. кредита 40 млн. фр. в виде беспроцентной ссуды и ежегодные взносы не менее 2 млн. фр. Правительство будет распределять этот капитал между окружными кассами в виде беспроцентой ссуды, в размере, не превышающем их собственных капиталов. Цель окружных касс — облегчать операции находящихся в их округе обществ С. кредита. Векселя членов общества, с бланками самих обществ, будут учитываться в окружных кассах. Преимущественное право на акции на сумму в 2/3 складочного капитала принадлежат обществам С. кредита; высший размер дивиденда определен в 5%. Попытки устройства центр. банка С. кредита не увенчались успехом. Основанное в 1860 г. Société au Crédit agricole очень мало содействовало С. кредиту, занималось совершенно другими операциями и вынуждено было в 1876 г. ликвидировать. Учреждение банков С. кредита встречало большие затруднения вследствие отдаленности землевладельцев от местонахождения банка и невозможности определить их кредитоспособность, а также вследствие необходимости открывать кредит на более продолжительный срок, чем это принято в коммерч. банках. Ближайшее ознакомление с кредитоспособностью возможно лишь для мелких местных банков или при посредстве С. синдикатов. Пока во Франции стремились к устройству крупного центрального банка, С. кредит не мог развиваться. Только С. синдикаты, учреждение которых облегчено законом 1884 г., создали почву для кооперативного движения в области кредита. Однако, обороты касс, возникших в последние годы, очень незначительны. К союзу сельских касс, организованному по образцу Германии, к середине 1899 г. примкнули 741 касса; из них только 430 продолжают свое существование. В 301 кассе, представившей союзу свои отчеты за 1898 г., членов числилось 104121, сумма оборотов составляла З,5 млн. фр., сумма кредита, открытого членам — 1,53 млн., на каждую кассу — 5088 фр.
См. Emile Montagnon, «Traité sur les sociétés de crédit foncier» (П., 1886); Flour de Saint-Genis, «Le crédit territorial en France» (П., 1889); Em. Vliebergh, «Le crédit foncier. Allemagne-France-Italie» (Лувен, 1899); Roger d’Anglade, «Le crédit agricole personnel et. mobilier» (Бордо, 1896); Louis Durand, «Le crédit agricole en France et а l’étranger» (П., 1891).
В Италии ипотечный кредит развит очень слабо. Ипотечные операции входят в круг операций общественных кредитных учреждений и сберег. касс. В 1890 г. в 7 старейших учреждениях числилось ссуд под сельскую недвижимость на 363,7 млн. Кроме того, национальный банк выдал 93 млн. Всего ипотечная задолженность в кредитных учреждениях составляет 456,7 млн. В 1891 г. основано Istituto italiano di Credito fondiario, по образцу французского Crédit foncier, с основн. капиталом в 40 млн. франк.; но операции его не приняли больших размеров; всего им выдано к 1 янв. 1899 г. ссуд не более как на 72,2 млн. К концу 1896 г. всеми учреждениями долгосрочного кредита выдано ссуд на 731,4 млн. и выпущено закладных листов на 714,7 млн. Сберегательные кассы ограничены в своих действиях опреледенными районами. Потребность в С. кредите очень настоятельна, несмотря на то, что земельная собственность обременена тяжелыми долгами: существующие учреждения долгосрочного кредита очень мало удовлетворяют ее, частная ипотека продолжает иметь преобладающее значение. Слабое развитие банкового кредита объясняется тяжелыми финансовыми условиями, невозможностью найти сбыт для закладных листов не только в Италии, но и за границей. Правительство неоднократно пыталось облегчить развитие С. кредита. Тяжелое положение сельского хозяйства, обремененного огромными ипотечными долгами, находящегося под гнетом налогов и разорительного сельского ростовщичества, вызвало несколько законодательных актов, не оказавших, однако, заметного влияния на С. кредит. Закон 1869 г. разрешает аграрным банкам выпуск билетов, сроком не далее 3 мес., но обставляет этот выпуск тяжелыми условиями (представление залога в правительственную кассу вкладов в размере трети основного капитала). На практике закон прошел совершенно бесследно; лишь немногие банки воспользовались правом выпуска. Новый закон, вотированный в 1887 г., разрешает выпуск аграрных облигаций (Cartelle agrarie) не только акц. банкам, но и товариществам землевладельцев, владеющих в совокупности недвижимостью на сумму не менее 3 млн. фр. Позднейшие узаконения разрешают операции кредита банкам неаполитанскому и сицилийскому и допускают превращение древнейших итал. Monti framentarii et nummarti в учреждения С. кредита. Гораздо большее значение имеют децентрализованные учреждения, носящие отчасти благотворительный характер, а с оживлением кооперативного движения стали быстро разрастаться банки, кассы и товарищества, организованные по образцу немецких. Из Monti frumentarii и nummarii, приспособленных к условиям натурального хозяйства, с полублаготворительным оттенком, крестьяне получают ссуды натурой для обсеменения полей, а, в крайнем случае, — и для прокормления в голодные годы. Некоторые из этих банков устроили отделения для ссуд, выдаваемых деньгами (Monti pecuniarii или nummarii) на покупку скота, С. орудий и пр. В конце 70-х годов их насчитывалось 1465, с капиталом около 15 млн. лир, что составляет 8337 лир на кассу. Monti di pieta, функционирующие еще с XV века, давно выполняли функции сберегательных касс, банков и ломбардов. Они принимали вклады, сбережения и открывали кредит под залог С. продуктов, но с течением времени потеряли свое прежнее значение для сельского населения. О кооперативных учреждениях в области кредита — см. Ссудосберег. товарищества. Не лишены значения и сбер. кассы, пользующиеся в Италии свободой в распоряжении своими капиталами. Некоторые из сберег. касс (напр. в Болонье и Сиене) устроили спец. отделения для С. кредита; другие уделяют часть своих средств операциям С. кредита. В 8 обществах С. кредита, воспользовавшихся правом выпуска аграрных билетов, к концу 1894 г. собственный капитал составлял 3,1 млн., в счет которого оплачено 2,1 млн., выпущено билетов на 4,3 млн.; учет и ссуды доходили до 14 млн. лир.
См. Arrone Raddeno, «Codice del Credito fondiario» (Флоренция, 1891); Sbrojavacca, «Appunti di statistica sugli instituti di credito fondiario» (Рим, 1884), «Annali di statistica» (серия 3, т. II); «Annario statistico italiano» (1897); «Ministerio di agricoltora» etc.
В Австрии ипотечный кредит, связанный с выпусками закл. листов зем. банками, развит меньше, чем частный кредит. Сиротские кассы, ссудные ссудосберегательные и особенно сберегательные кассы имеют для недвижимой собственности более важное значение, чем ипот. банки. Из 543 сиротских касс выдано ипот. ссуд 67,7 млн. гульд., из 584 ссудных касс — до 110 млн., из 394 сберегателных касс — 785 млн. Сберег. кассы, находящиеся в больших городах, открывают кредит преимущественно под залог домов; мелкие кассы отдают предпочтение крестьянской собственности. Характерная особенность австрийских сберег. касс — это существование особых отделений для ипот. кредита, с выпуском закл. листов. Долгосрочный кредит открывает Австро-Венгерский банк, имеющий особое ипот. отделение, с выпуском закл. листов. В 1890 г. ипот. ссуд числилось на 116 млн. (из них на городскую собственность падает 27,4 млн.). Существуют также акционерные земельные и земские провинциальные банки (не акц., а с гарантией провинций). В Венгрии та же организация, как и в Австрии, такие же учреждения. К 1 янв. 1896 г. австро-венг. банком выдано 134 млн., австрийскими ипот. учреждениями, акц. и провинциальными 463 млн., сберег. кассами, выпускающими закл. листы, 138 млн. и венгерскими учреждениями 270 млн.; всего в Австро-Венгрии ипот. ссуд из ипотечных кредитных учреждений выдано на 1006 млн. гульд., выпущено закл. листов на 825,4 млн. и общинных облигаций на 237 млн. гульден.
См. «Ипотечный кредит в Австро-Венгрии», издание комитета съездов (СПб., 1896); Walter Schiff, «Zur Frage des landwirthschaftlichen Kredites in Deutschland und Oesterreich» (Лпц., 1892).
Гораздо лучше организован личный С. кредит. Кооперативное движение приняло в Австрии большие размеры (см. Ссудосберег. товарищества). Правительство оказывает поддержку С. кредиту субсидиями и содействует возникновению ипот. банков для мелкого кредита.
См. «Der Personalkredit des ländlichen Kleingrundbesitzes in Oesterreich» (изд. Verein für Socialpolitik, Лпц., 1898).